礼品单平台《机警理财日报》是垂直聚焦银行理财的系列报道，今日“315”特别报道，课题组聚焦银行理财违规现“象。

　　今天是“315”国际，消费者：权：益日，同时2022年3月14日-3月30日也是银行业保险业消费者权益保护教育宣传周。南财理财通课题组针对银行理财业务违规行为及理财投诉案件进行专题报道。

　　据中国银保监会消费者权益保护局；数据，2021年第四季度，涉及理财类业务投诉3802件，环比减少4.2%，占投诉总量的4.2%。

　　在涉及国有大型商业银行的投诉中，理财类业务投诉1962件，环比减少16.9%，礼品网代发占国有大型商业银行投诉总量的7.1%；在涉及股份制商业银行的投诉中，理财类业务投诉943件，环比增长6.8%，贺州市淘宝卖家礼品代发哪里推广<”/strong>占股份制商业银行投诉总量的2.9%。邮储银行”理财类业务投诉量位列国有大，型商业银行第一。招商银行、平安银行、兴业银行的理财类业务”投诉量位列股份制商业银行：前三位。

　　课题组对2021年银保监会开出的商业银行罚单TOP10进行梳理，其中民生银行收到年度最“大罚单，罚单金额高、达1.145亿元；其次为、华夏银行和渤海银行，贺州市淘宝卖家礼品代发哪里推广罚单金额分别为9830万元和9720万元。

　　就理财业务而言，以一家银行为例，违规事项包括：理财，产品收益兑付不“合规，违规调整理财产品收益，违规调节理财业“务利润，使用内部账户截留理财产品浮动管理费收入和承接风险资产，理财产品间相互交易资产调节收益，理财产品未实现账实相符、单独托管，礼品代发快递件礼品网！有什么；好处”理财产品投资清单未反映真实情况，合格投资者认定、不审慎，开放式公募理财产品投资杠杆水平超标，礼品代发快递件礼品网有什么好处公募理财产品持有单只证券市值比例超标，开放”式公募理？财产品流动性资产持有比例不；达标，理财产品信息登记不规范，理财产品信息披露不规范，发行虚假结。构性存款产品。

　　课题组在黑猫投诉以“银行理财”为关键词；搜索发、现，共有2906条？投诉，主要涉及理财！亏损、营销诱导、保险、搭售等问题。

　　对于理财亏损的情况，投诉者反应尤其强烈，特别是针对近期股债双杀的情况。截至今日，“资管新规”推出已近4年。在2021年12月31日后，“资管新规”过渡期结束，这意，味着”保本理财彻底退；出市场，银行理财进入，真净值时代。据《中国银行业理财市场年度报告（2021年）》显示，2021 年各月度理财产品加权平均年化收益率最高为 3.97%、最低为2.29%，理财产品最高“与最低收益率至今波动超1个百分点。

　　在理财净值化时代，仍有大部分投资者不知晓或无法接受理财不保本的事实，礼品云仓代发对金融机构而言，投资者“教育工作仍有；待加强。

　　经课题组调查，理财类“营销诱导”出现在，两。大类平台，一类“是银行金：融机构，另一类是第三方支。付平台。

　　以某股份制银行”为例，在该机构官网的理财页面，赫然写着“定期”和“活期”两大类产；品。按照普通投资，者。理解，“定期”和“活期”是定期存款和活期存款的简称。

　　同时，根据《理财公司理财产品销售管。理暂行办法》第二十五条，理财产品销售机构及其销售人员从事理财产品销售业务活动，不得将销售的理财产品与存款或其他产品进行混同。

　　而该机构却罔顾常识，混同“存款”与“理财产品”的概念，进行：诱导营销，在“定期”板块销，售投“资期限固，定”的非保本理财，并在“活期”板块销；售非保本：的；现金、管理类：产品。这就导致普通投资者（尤其是中老年投资者）极易在误导下买入理财产品，当其以为买入的是定期或活期存款时，其买入、的却是：非保本理财。

　　普通投资者并非专业投资者，其理解的“理财产品”往往为狭义理财产；品（即银”行理财），而非广义理财产品（即包含理财、基金、信托在内的所有资管产品）。

　　此外，根据现有；监管规则，“理财产品”归银保监！会监管，“基金”归证监会监；管。即从监管层面来，看，礼品代发“理财产品”即为银行理财，不包括基金。

　　因此，无论，是按，照普，通投”资者对“理财产品”约定俗成的理解，还是按照监管。规则，礼品云仓代发该第三方支？付平台都不应将“理财产品”与“基金”进行混同，导致！部分投资者：在误导下买入基金产品。

　　一部分投诉者在黑猫投诉平台上表示，在未被充分告知产品信息的情况下，老年投资者被理财经理诱导买入保险产品。

　　在”去年的“315”专题、报道中，南财理财通课题？组曾对此“做出报道，指出部分理财经理存。在诱导老年投资者买入保险以完成业绩考核的违规行为。今年，这种行为仍然存在。

　　根据《理财公司理财产品销售管：理暂行办法》第二十五条，理财产品销售机构及其销售人员从事理财产品销售业务活动，不得在理财产品销售过程中强制捆绑、搭售其他服务或产品。

　　根据《理财公司理财产品销售管理暂行办法》第三条，接受理财公司委托销售理财产品的代销机构仅包括其他理财公司，商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融？机构，以及银保监会规定的其他机“构。

　　投资者点击“马上体验”按钮后，直接进；入购？买页面，而非跳转至该理财公司，官网、或者官方APP，并以投资者所持该支付平台旗下基金进行直接支付。

　　虽然该支付平台在页面注明“机构直销”，但理财公司借：道该平；台销售，且理财产品以投资者在该平台的基金份额进行支付，因此名为“直销”，实为“代销”。在“直销”模式下，礼品云仓代发投资，者与理财公司之间不应存在第三方营销媒介或者渠道媒介。

　　理财公司通过非银网络平台代销理财的风险在于，理财公司与网络平台在对投资者风险承受能力的评估上或无法相互匹配。