首先要明确银行进行营销的方法程序，一般来说需要三个步骤。 第一，自我认识，了解本网点区域特色。

　　第二，根据网点区域特色！判断新增存款可能来自于哪一类人群。通常存款有三个来源：1.存量客户增量，2.外拓高端客户，3.依托于银行已售产品。

　　具体对揽储而言，有效揽储策略分为对内与对外两种。对内策略主要在于活跃存量客户，有一个非常有效的就是通过提升销售服务流程来？提高客户满意度，依托于产品吸引客户，例如通过存量客户梳？理等方式。而对外的策略就是针对特定的客户进行营销。

　　我们来细讲一下对外营销策略。要想年初做存款，先在、年底做准备。第一步要进行自我认识，了解本网点区域特色；第二步针对不同的区域，制定相应的策略。比如像安徽，它们年底的储蓄多是农民工返乡带回的钱；像上海，做储蓄的！重点是中高端客户。对于中高端客户是年底的奖

　　金和分红；对于高端客户是年底投资等资金回流的钱。所以现在银行做储蓄不是从一月，份开始，基本从年底12月开始的。

　　这六类是银行最明显的几大类客户，都能贡献不同的存款，对他们要有不同的营销方法。“如何有效揽储”之代发薪客户

　　今天我们主要讲一下代发工资卡客户的营销。代发工资的客户，银行普遍比较重视，但是；苦于没有”方法，基本上月底一到，之前的留存也就没有了，因而对银行的存款增量帮助并不大。银行的问题在于没有对这类客户进行结构分析，对于代发工资客户进行批发营销。

　　样一个客户，有稳定的工作，每个月有比较高的收入，也会有很多开销。对这类客户要提前做一些营销的工作。我们统计过，客户在一个银行绑定的！产品越多，存款的流失率就越低。

　　第一个方法，信用卡营销。对于中高端客户银行要考虑怎么解决他”们的消费问题。在银行年底发完工资后，大部分人会消费，就要考虑怎么样把客户的资金流出滞后。通过信用卡营销，让它的存款大部分保留在银行，不让资金流失，所以年初一般鼓励通过信用卡营销留住存款。

　　顺便讲一个信用卡营销的案例。因为信用卡现在做得太多了，营销策略一个要让客户感觉信用卡跟他的利益关联，节约现金流；另外要赋予信用卡更多的主题和意义，像现在的很多主题卡。例如我们曾经在寺庙门口做信用卡，刚开始做的很不好，于是就进寺庙里逛了一圈，发现来寺庙的所有人都是来祈福、祈平安的，而且人们离开寺庙时往往会有一个”习惯——带走一点儿东西，像是护身符什么的。我们就灵机一动，请和尚来说，我们这里的信用卡都是开过光的，请和尚过来开光念经，销量马上就上去了。

　　第二个方法，短期产品工具——现金储备方案。我们不能一直通过信用卡营销留住资金，所以一般通过一些短期的产品来配合，银行有；两个比较好的工具，货币基金和通知存款，他们相对于活期收益更高，相

　　对于定期灵活性更高，且不用交税。根据货币的特性，可以设计以货币基金和通知存款为组合的现金储备方案。通过这样的组合方案”让客户把钱留下来。

　　第三个方法，服务代替礼品。年底银行一般都通过礼物和礼品进行营销，这种方式现在非常普遍，但效用较低，且效果短？暂。我们的建议是银行把短期的产品改成长期的服务，例如把100元分为50元礼品和50元的服务，例如基金？诊断、资产诊断、医疗诊断等等。通过服务代替产品的模式，让客户与我长久建立关；系，然后再慢慢深挖。

　　例如，现在”很多客户关注两点，一是自身的健康，养生保健；另一个是幸福指数，小资情调。为了揽储，几千万的增；量会配备几万的费用，我会把其中一半的费用购置礼品，另一半费用请医疗机构提供一定期间的服务，例如为客户提供持续半年的医疗体检，通过这种转换的模式，与客户建立更长久的关系，先黏住客户，再深挖需：求。

　　xxx同志为了增加营业部存款量呕心沥血。一是她决心实行“六必访”，即亲戚、朋友、同学、熟人、重点企业单；位、商界成功人士必访，同他们建立起良好的关系，积极动员到农行营业部存款。经过耐心攻关，县财政局、河北中达公司县火石咀煤矿、深圳东部集团县果汁厂、咸阳市药品监督管理局县分局等单位纷纷“择行，最终花落农行”营业部。苏州市小礼品、代发平台经人介绍，她认识了县城关小学副而栖”校长。为了使去年秋季该校学费能存到营业部，她打电话与其联系，在雨中等了两个多小时，终于等到了这位副校长。这位副校长被她的这种敬业精神感动了，当即答应将学费存入农行营业部。xxx同志立即报告部领导，并根据安排抽”调五名人员到学校收费，杜绝了假币流入。仅对公拒台今年增加存款1822万元，其校厥槔衷巴就径钡5家单位存款数占到36。二是增加新业务品种。2003年12月份，农行开通了ATM自动取款机，实行全天候24小时服务，方便了客、户取款。于是她抓住这一有利条件，积极动员社会各界人士到农行办理金穗银联卡。仅办理银联卡一项2003年12月就收入办卡费3万余元，这是一个良好的开端。三是大力开展农行业务宣传。根据：农行安排，xxx同志积极参加了农行业“务宣传，共散发传单15000余份，咨询群众1700余人次，使群众进一步了解了农行的金融政策和新业务品种，为继续拓展服务奠？定了基础。四是大力营销教育储蓄产品。教育储蓄是国家推出的一项利民政策，是个人金融业务的首选品“种。广大顾客对教育储蓄的印象就是免征利息税。

　　同志在日常工作中，xxx更深刻地认识。到，教育储蓄不单是免除利息税这一优点，更多的在培养家长们望子成龙、望女成凤的这样一种精神。因而她在工作之余不定期走访朋友、亲戚、同学，凡是她认识的人都一。一上门宣“传，给他们讲教育储蓄除免征利息税以外，还有零存整取、积少成多的优点。自从农；行开办教育储蓄以来，xxx同志共动员1200人办理了教育储蓄，存款资金达到360万元，名列全行教育储蓄个人；揽储前茅。

　　舍小顾大赢得一片称赞营业部工作辛苦。营业部的员工每天早“上7时30分准时上班，提前半个小时打扫卫生，准备一天”的工作。下午6时下班，可下班时，却常常到了6时。以后。每逢月末、季末、半年和年终时，更是忙上加忙。现年29岁的xxx已是一个3岁孩子的母亲，她的婆婆2000年3月份因患脑出血，左侧肢体瘫痪近四年。她的母亲也患腰椎间盘脱出，腰腿疼痛，行走十分：困难。双方家长年、事已高，身体日渐衰弱。可是xxx同志舍小家顾大家，为了使营业部各项工作正常开展，加班加点已习以为常，很少休过双休日，很少回家看望生病的亲人。由于无人照管，孩子2岁3个月就被；迫送往幼儿园。2003年2月的一天，孩子患了肺炎，发烧、咳嗽，病情严重，当天她和！丈夫，将孩子“送往医院治疗。此后一连几天，她没有到医院，一直；忙于营业部“孩工作。孩子一周后出；院，当她看到孩子满头针眼时，不解地问：子的头怎么啦？”原来由？于工作忙，她连孩子生病的事都忘了。她的丈夫责”怪她说：“你的心里只有工作，你看孩子都变成、什么样子了。”她仔细地：看了看，孩子已！瘦了一圈，不禁抱着孩子失声痛哭起来。xxx不；是一个好妻子、好媳妇、好女儿。然而在同事眼中，她却是一个吃苦耐劳、作风过硬的好同志。

　　有一份耕耘，就有一份收“获；有一份付出，就有一份回报。xxx；2000年被县县委、县同志1998年被县农行评为“先进个人”政府评为“目标管：理责任制“先进工：作者”；2001年在全省农行女职工；“成才达标”竞赛活动中被陕西省农。行评为“收存、收贷收息标兵”，并多次代表县＃＃年被县农行评为“农村金融

　　工作先进个人”农行参加了咸阳市农行组织的技术比赛。她以自己卓有成！效的工作，促进了营业部工作跨越式发展，县农行营业部连年被评为各级各类先进集体：1996年被县县委、县政府授予“青年文明号”称号；＃＃-＃＃年被咸阳市农行授予“十佳企事业存款单位”；1998-＃＃年被咸阳，市农行、县支行评为“综合先进单位”；＃＃年被陕西省农行授予“青年：文明号”称号；2000-＃＃年连续三年被评为“十佳企、事业存款单“位”“市分行；综合先。进单位”；2003年？被咸；阳。市支行；评为。在这些荣”誉中，浸透着xxx同志多少心”血和汗“双十佳存款单位”水!

　　“我能面对成绩和荣“誉，xxx同，志始终保持清、楚的头脑，她说：够有今天，是农。行培养教育的结？果，我要用全部才智和整个一生来回报农行。”逝者如斯。历史的“车轮滚滚驶。过，2004年已成过去。在人们一“天行健，君子当自强不息”片祝福声中，2005年已翩然而至。

　　银行工会在市联社、行党委和区总工会的正确领导下，在行领导班子大力支持和全体员工的努力下，认真贯彻“三个代表”重要思想，以服务经营工作为出发；点，以开展社会主义劳动者竞赛为切入点，以稳定职工队伍、维护职工利益为着眼点，突出工作创新，制度创新和活动创新，全面完成“四好”工作目标。取得了较好！效果。被区总工会评为“模范职工之家”。

　　＃＃年，为进一步巩固基层信用社工会组织，合作银行工会加强支会内部的组织建设，着力抓好支会主席换届工作，依托行党政班子的支持，下大力，气做好职工；参政、议政工作，做好临时工入会工作，实现在岗员工全部入会。区行工会始终以“三个代表”重要、思想为指导，大力！加强工会建设，全面推动农村合？作金融事业的改革与发展。着力实现、维护、发展全行工会、会员的利益，工会是党领导下的工人阶级群众组织，维护职工合法权益，是工会神圣的职责。农业合作银行工会作为联系区行党委和职工群众的桥梁和纽带。在履行维护职能方面发挥着重要作用。当前，在新一轮的农村金融改革当中，各信用社、营业部部分员工在某种程“度上存有消极情绪，合作行工会针对这一情况，积极参与协助区行党委和行政部门做好职工的政治思想和维权工作，工会主席亲自到各单位找职工谈话，从而保证了合作银行业务经营的顺利进行，保持了职工队伍的稳定；在工会自身建设方面，合作行工会结合当前改革中出现的新问题、新特点。切实加强了工会自身建设。为切实抓好这项工作，区行工会主席深”入基层，研究讨论职代会作用。要求各，信用社、营业部重大事项必须经职工代表大会研究决定。充分发挥了职工代表大会作用，使工会工作参与到信用社的民主决策、民主管理、民主监督之中，在合作行领导班子的大力支持下，我行工会要求凡是重大事项必须征求职工意见，特别是信贷审。批、大额财务支出、抵债资产接收处置等问题，涉及到职工切身利益的重要决定都要通过职代会和职工大会审议通过。这些措施使我行职工的“主人翁”意识和民主意识得到了进一、步加强。

　　二、工会会员队伍素质强化。好。＃＃年，区行工会积极参与人事培训工作，开展各专业培训班，对部分业务骨干及优秀职工代表，定期进行辅导培训；同时组织了工会财务人员进行业务培训，提高工会管理水平。举办了信贷、财务、安全保卫、存款及档案管理培训班。参加培训达到120多人次，从而提高了信用社员工的素质，为全面推动业务发展提供了有力的人才保障。

　　三、围绕经营工作竞赛活动开展好。＃＃年，区行工会围绕经营管理工作，积极组织职工大力开展社会主义劳动竞赛活动，加强妇女工作：力度，完善女工委工作，结合女工的特点开展“巾帼营销先进人物”评选活动，对全行营销工作做

　　出贡献的女工给予支持和奖励。同时继续开展服务明星评选活动，收息能手和吸储状元评选活动和组织存款劳动竞赛活动，进一步调动广大职工的积极性和创造性，促进全行各项业务的持续、健康、快速发展。今年以来，合作银行工会根据市、区两级工会工作的指导思想，不断完善工会自身建设，坚持“发扬好传统、创造“新经验”的工作原则。紧紧围绕全行经营目标和改革重点，大力开展劳动。竞赛，使职工的工作热情和聪明才智得到了充分发挥，为实现全行增盈目标和推动农村金融事业发展做出了贡献。一是合作银行工会继续。开展了“双先”竞赛，配合专业部门开展了信、贷、存款等竞赛活动。先后发放竞赛奖金12000元，充分发挥了竞赛奖金的杠杆作。用，使我行的各项业务实现了齐头并进，协调发展。工会结合区行业务经营难点，促进经济效益提高，与计划信贷科联合开展了和“收息能手”“收息状元”评选活动，收到。了较好的效/y；ingy！ong、/果。工会根据参赛单位各项收息增加额和收息率比评出先进信贷员和先进“信贷主任，并给予奖金进行物质奖励和发给荣誉证书进行精神鼓励，此举充分调动了广大干部职工的积极性，全行信贷员深入企业、农户，采取现场办公，上门收息。做到大额不漏，小额勤收。内外结合，上下联动，确保贷款本息应收尽收；并通过进一步完善贷款利息清收责任制，全面实行工效挂钩，加大考核力度。全面开展了一，场户户见面、户户见钱的全方位利息清收攻坚战。使全行实收利息实现了大幅增长。截止12月31日，全行实收利息余额万元，区行工会全年评出了收息状元和收息能手5人；＃＃年，工会继续开展了“吸“吸储状元”和“服务明星”评选活动。全年评出“服务明储：；能手”星”6名，“吸储状元”和“吸储能手”各1名，工会拿出。资金，加大奖励；力度，对全行组织存款工作和服务工作做出突出贡献的个人给予奖励。同时区行工作继续开展了存款工作劳动竞赛，通过这3项劳动竞赛，进一步了“加强柜台服务，在全行范围内迅速掀起规明用语、提高服务水平的热潮；为使全行的服务质量和服务水平得到提高。做到了工会工作即支持了行政工作，解决了业务难题，又维护了全行的整体利益，体现了工会组织的优越性。二是以业务创新工作为载体，全面开展征收合理化建议和出点子、献计策活动。区行工会结合农业合作银行实际，组织开展了创新群众性合理化建议活动，发动全体员工提建议、献良策，全面推动我行管理制度？创新、业务技术创新，使职工能以主人翁姿态关心信合事业，爱护信合事业。全行今年评出“最佳合理化建议”条，并对建议者给予了物质“奖励。

　　7在全行职工的共同参与下，针对职工关心的民主管理、生活福利和防腐倡廉等方面提出了大量的宝贵意见和建议，合作行做到了及时采纳、部署落实。三是；以全行职”工运动会为平台，全力打造信合企业文化，临沂小礼品代发安全吗努力提高全行员工凝聚力和向心力。＃＃年9月18日，农业合作银行工会组织召开了合作银行第五届田径运动会，本届运动会是？我行又一次成功的体育盛会。全体员工欢聚竞技场，不仅锻炼了身体，而且增进了彼此之间交流，加深了彼此之。间感情，磨练了意志。无论是精彩壮观的开幕式，还是运动员的顽强拼搏，各单。位的组织有序，充分体现了我行员工团结奋进、精诚协作、勇于创新、勇攀高峰的精神风貌。这次盛会充分展示了全行良好的运动水平和高尚的体育道德，同时也增强了员工的凝聚力、向心力，展示了集体的力量、团结的力量、拼搏的力量。通过举办运。动会，达到了聚拢了人心、提升了人气的目的；四是区行工会，继续在全！行开展了“创建文；明优：质服务”活动，把文明用语、环境建设、工作效率等方面作为考评的”主要内容，工会和存款科采取了明查暗访等、手段，对全区网点进行了突击检查，对不符合要求的网点提出了整改意见，对资格不够的收回了奖牌，这项活动的开展使

　　＃＃年以来，全行工会工作始终围绕“千方百计把职工切身利益保护好、维护好”这个中心，在狠抓落实上下功夫、办实事。一是区行工会拿出5000元资金对贫困户进行了慰问，并积极向区总工会提出帮扶申请，解决了困难职工作的生活问题；二是继续抓好“五斜建设，围绕降，成本、降费用目标，发挥“五斜作用，今年对各单位的“五斜建设进行了检查，评出了为最佳小食堂；三是通过经费转移支付的办法，解决了部份信用社营业服装和开展工会活动难的问题，充分体现了区行工会对基层信用社员工的关爱。在全行职工的共同努力下，合作行的工会工作取得了比较好的成绩。但仍有不足之处。这有待于在今后的工作中加以改进。

　　6月末，这个时点对于银行员工来说，可谓忙碌异常，忙着拉存款“冲时点”：高息理财、买存款??我国对银行的监管，有个“存贷比”的指标。银行既要满足存贷比不超过75%的考核，又不愿减少贷款，于是只能抬高存款扩大分母，降低存贷比。拉存款“冲时点”在传统考核时点的月末、季末、年中、年末尤为明显。

　　过去“冲时点”让银：行员工苦不堪言，存款波动剧烈，被业内；广为诟病。今年的6月末时点，银行员、工的感受如何呢？本报记者分别采访了一家国有大银行和一家股份制银行的员工。来听听他们的故事！

　　“康总，帮忙冲个数；呗，对公对私存款都要。咱们合作这么久了，返点都好说呀。”“杜经理，上次定的资金30号下”午5点前到账就行，1号上午就可以转走。”过去一个”月，小陈每天早上开始都要拨打若干这样的电话。

　　“银行有个存贷比时点考核，有这个考核在，就容易导致‘资金一日游’。”据小陈：介绍，“每到时点临近，我会找大”客户比如国企、房地产商，甚至”找资金中介买存款。市场上，有的‘过夜费’开出了日息3?，例如买1亿元存款，一天付出30万元的费用。”

　　小陈说，“以前银行将这个费用放在营销费用里走账，现在监管机构不允许了，采取的方式往往是私下返现，只要多拉1个亿存款的奖励(比如100万元)高于买存款的成本(如上述30万元)，就有利可图。去年资金紧的时候，日息5?以上也是有的。”

　　“不过，今年拉存款比过去！难多了！”小陈说，“刚工作时，行里面要求我完成月末时点拉300万元存款的任务。这两年行里进行‘日均考核’，也就是说，相比于过去只需完成：时点那一天的”任务，现在每天账面上要有300万元的存款余额，我今年任务根本完不成。”所谓！年日均、存款余额，其计算周期是从每年1月1日到12月31日，计算方法是将每天的存款余额累加后除以天数360。月日均、季日均、以；此类推。

　　“按照日均的计算方式，拉存款越晚，日均？额越小，压力越大。”小陈、还透露，他们行今年在绩效指标设计”上日均考核占比90%，时点考核占10%，“收入和”奖金与存款挂钩，日均完成难度变大后收入就下降得厉害。”

　　“除了考核方式的改变，银行存款理财化的趋势也很明显。”小陈说，“现在你有点钱还愿意存活期、定期吗？连老太太都知道买点高收益理财。加之信托等产品动辄预期年化收益率10%以上，存款的吸引力明显不足。”

　　“我行最新理财产品，募集期2014年6月25日—6月26日，预期最高年化收益率5.50%，理财周期2014年6月27日—7月4日，额度有限，欲购从速，联系我哦！”

　　睡前，小秦常在微信朋友圈发条产品消息，或是优惠活动讯息。第二天，他打开手机，就有一些客户点个赞或是提问咨询。

　　银行现在竞争激烈，小秦日常营销的任务很！多。“我要给高净值客户一个个打电话问候，打多“少个电话都是计；入考核的。”小秦说，“最近我们在筹备高净值客户家庭理，财讲座，之前还举办了高尔夫比赛。”

　　谈起”变化，小秦说：“走访社区，送米送油，这种方式现在不吃。香了。你得上门陪客户聊天、陪客户；看病，真是啥都做了。”

　　相比大银行网点多、吸储能力强的特点，中小银行揽储任务压力“自然更大。“今年6月的时点考核，我们，行5月份就开始准备。今年分行下的指标变高，虽然有的支行任务完成了，但我们支行还没有完成。”小秦说。

　　据小秦介绍，他所在的支行日均考核占40%，时点考核占10%，存款考核总共占到50%以上。“日均考核和时点考核，是两；个维度的问题。虽然现在员工收入的增加主要来源于日均完成情况，日均做得好则收入增加，时点数是；个额外的考核。但时点，做不好，要扣钱的！”“我们行一直在设计跨月、跨季、跨年的理财产品来吸引储户资金。”小秦告诉记者，“非保本理财产品不算存款，银行为实现‘冲时点’，将非保本银行理财产品到期日设计为季末时点前一天到期，从而在季末时点变成活期存款，达到存款‘冲时点’的目的。储户对银行打时差的技巧却不了解。”

　　据介绍，今年6月理财收益普遍没有去年同期高，年化收益率在6%以上的几乎没有，而去年7%以上都是有的。“这跟最近央行：补！充了；流动性有关，而且资金错配现象也少了。”故事！背后

　　季末，小陈周、旋于各个饭局，小秦在朋友圈发理财产品信息，都是为了完成考核。2003年修订的《商业银行法》第三十九条规定，“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”。超过这一比率，表明贷款比例过高，风险过大。目前，银行既要满足存贷比不超过75%的考核，又不愿减少贷款，于是，只能抬高存款，扩大分母，降低存贷比。这种情况在传统考核时点的月末、季末、年中、年末尤为明显。

　　根据央行公布的各月《金融统计数据报告》，2013年“3月、6月、9月、12月“及2014年3月，季末当月人民币存款有显著增加，均在万亿元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年，1月、4月，当月人民币存款又明“显回落。

　　小秦认为“很多银行作为上市公？司，在季末、年末，出报表，报表上；有个时点数，一旦规模冲上去了，报表排名就会好看，而且晋升和绩效又与排名挂钩。”

　　“考核的：存在，导致银行暗中返现等违规操作。”小陈说，“存款的定价。没有市场化，不是通过价格吸收存款而是通过其他方式，比如关系、人情。”银行以！存款立行，揽储文化鼓励了银行客户；经理的机会主义行为，滋生了资金掮客，还催生了银行在关键时点采取的所谓金融创新。

　　为了更如实地把握银行存贷比情况，银监会从2011年开始推行“月度日均存贷比”监管，要求日均存贷比不得高于75%。实行日均监管后，对降低存款波动性起了一定效果。“目前这两种考核都有，考核日均相对公平，主要依靠平时的服务。”小秦说，“但日均监管后，银行贷款可调控的余地有所减少，还可能会加剧揽储惜贷现象。很多分支机构仍然将时点考核放在重要位置。”

　　总？的来看，存贷比考核有其积极作用。一方面抑制了信贷过快扩张，另一方面能保持商业银行的流动性，使它的贷款和？存款保持期限匹配，保持支付能力。

　　一些银行经营者反映，75%这一比例本身或许已不是一个非常重要的坎。但因为有这一比例，银行还得关注存款的考核，这就使得银行资产负债管理的自主权受到了侵蚀。6月30日，银监会发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》，进一步完善了存贷比监管的考核办法。然而要真正维护银行业的安全稳健，适应银行资产负债多元化的趋势，恐怕需要引入更科学、更综合的风险监测指标，并积极推动《商业银行法》的修订。记者 朱家顺

　　近期“存款送；奔驰、送iPho？ne6”等吸储方式暗示了岁末银行为了冲时点，完成存款任务也是拼了。而11月以来股市“持续火爆，楼市逐步升温，正在加速吸引储蓄存款从银行中；流出。这让今年银行的年末考核更加压力山大。12月29日，记者了解到，部分银行为了完成吸储任务，强制要求办理房贷的客户先办理存款或者买入理财产品。

　　29日，多位二手房买主对新京；报记者表示，近期在办理房贷时被银行要求先行购买相关银行理财产品或者存入活期存款才可以享受房贷利率九折优惠。

　　一位购房者说，12月18日办理贷款时，北京一家股份制银行要求贷款申请人购买该行100万元理财产品，才可以享受将房贷利率打九折的优惠。其中，该行理财产品均为短期，15天到3个月不等，年化收益率6%以上。

　　“比起上述银行的变向拉存款，另外一家商业银行则较为直接。如果在该行存入房贷总额15%的存款，将直接给予9折优惠。其中，存款为“活期存款”。上述购房者对新京报记；者如是说。

　　另、一位购房者也对记者表“示，其打算购买望京”地区一套二手房，10月份办理房贷时被银行客户经理要求先存20万元活期存款，否则将无法享受房贷优惠利率。但到了12月，银行方面要求必须先存款，否则将无法办理房贷。令这位买房者疑惑的是：“现在卖家着急拿到钱，我是买家，这种情况导致的延误银行会负责吗？”

　　昨日，一大型国有商业银行信贷经理对新京报记者说，现在行里确实在拉存款，同时也采取“贷转存或者表外理财放款转，存款”的做法。

　　为了；争取存，款，一向“傲娇”的国有银行也”放下了身段。记者了解到，12月包括中行、工行、交行在内的国有银行都已经有条件上浮存款利率，最高到基准利率的20%，这是央行所规定的存款利率上限。

　　上浮之后，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年整存整取利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%和5.12%。经过测算，利率上浮后的存款收益”增加比较明显，且存款期限越长，到期所获得的利息收入差别越大。例如，10万元资金存3年期存款，到期后利息收入将增加2400元。

　　一家国有银行业内人士表示，临近年底，各家银行的存款又。该吃紧了，今年监管部门实行新的存款偏离度管理，限制冲时点，所以揽存的压力持续比较大。以前是到特定时间存款的压力大，只要想方设法让资金在月末、季末、年末、那一天呆在账上就好了，现在要考核日均存款，每天都要为存款着急。

　　作为传统揽储手段之一的理财产品近日预期收益率也开始上涨，个别预期年化收益率达7%的银行理财产

　　贵阳银行发售的一款产品预期收益率高达8.5%，起购：资金为10万元，但理财期限较。长，为1096天。

　　平安银行与南京银行日前发行的产品，收益率分别高达6.7%和6.4%。其中，平安”银行推出的“财富和盈资产管理类2014年851期”以及其他两款平安夜、财神节专属产品，预期年化收益率都为6.7%，同时起点也并没：有走高，都为5万元，期限在30天-40天不等，同时该行还推出了预期年化收益率为6.2%-6.65%的

　　银率网统计数据显示，上周银行理财产品预期收益率超6%（包含）的产品数量高达109款，创造了今年

　　随着年末理财的走高，理财收益长短期倒挂的情形也再次出现。如一家银行”的理财产品中，2个月以下的产品，收益都能达到5.8%以上，但是一年期的产品，收益却只有5.5%。

　　值得注意的是，国内经济增长乏力，明年仍有降息空间，理财产品未来还有下行趋势。同时，有消息称取消商业银行存贷比硬性考核提上日程，一旦取消存贷比考核，银行发售理财产品“的动力会随之减少，未

　　“每年；年底拉存！款，今年尤其不好做，现在已经是想尽各种办法了。”一位股？份制银行人士表示，今年年底红火的股市成了存款分流的重要方向。

　　“12月份股市表现抢眼，很多储户都将资金转至股市，甚至身边的很多同事都拿钱投进股市炒股了。”上述”股份制银行人，士表？示。“每天都能看到不少客户；的活期存款划转到银证账户里，对存款有明显、的分流，但具体没有统计，听说有些分支行每日分流的存款中大概30%都流向了股市。”

　　另外一家银行人士表示，三季度开始股市走牛，存款就出现了流向股市的迹象，12月月中的时候最明显，单日突破万亿的成交量对？银行的活期存款分流显而易见。

　　银行人士透露，企业回款难往年也；经常有，东方市礼品代发快递但今年经济形势差，这种情况就尤为突出。这在产能过剩行业、整体下行趋势比较突出的行业尤为“明显。

　　该人士表示，以房地产相关行业为例，由于房地产行业还没有回暖，缺少资金，造成钢材、水泥等上游企业资金难以回笼，也无法存入银行。一些之前预计年底？可以回款90%的企业，回款量还不足70%。(苏曼

　　据记者了解，存款账面上告急的部分银行在年底前已经进入“全员拉储”阶段，为了刺激员工的积极性，揽储提成（奖金）比例提高。而对于VIP级的、贵宾客户，部分银行不但开出高储蓄利率，甚至还给予高

　　除了现金奖励，国内一家银行甚至开出存款礼品是一部iPhone6 Plus手机或一辆？奔驰汽车的条件。

　　昨日，某城商行支行负责人对记者表示，今年为了：完成时点任务，该行主要采取搞活动的方式吸引存款，例如送洗衣粉、食用油等小礼品，同时尽量留存已有存款。

　　同时，他无奈地表示，另一种方法就是与银行市场部配合，要求在该行有私人账户的对公客户公转私来冲量。事实。上证明还是公转私起到了绝大部分的作用。

　　“12月份股市表现抢眼，很多储，户都将？资金转至股市，甚至身边的很多”同事都拿钱投进股市炒股了。”上述股份制银行人士表示。“每天都能看到不少客户的活期存款划“转到银证账户里，对存款有明显的分流，年底红火的

　　另外一家银行人士表示，三季度开始股市走牛，存款就出现了流向股市的迹象，12月月中的时候最明显，单日突破万亿的成交量对银行的活期存款分流显而？易见。

　　“每年年底拉，存、款，今年尤其不好做，现在已经是想尽各种办法了。”一位股份制！银行人士表示，今年年底红火的股市成了存款分流的重要方向。

　　“12月份股市表现抢眼，很多储。户都将资金转至股市，甚至身边的很多同事都拿钱投进股市炒股了。”上述股份制银行人士表示。“每天都能看到不少客户的活期存款划转到银证账户里，对存款有明显的分流，但具体没有统计，听说有些分支行每日分流的存款中大概30%都流向了股市。”

　　另外一家银行人士表示，三季度开始股市走牛，存款就出现了流“向股市的迹象，12月月中的时候最明显，现在礼品代发哪个好用单日突破万亿的成交量对银行的活期存款分流显而易见。

　　银行人士透露，企业回款难往年也经常有，但今年经济形势差，这种情况就尤？为突出。这在产能过剩行业、整体下行趋势比较突出的行业尤为明显。

　　企业流动资金紧张，从银”行结算账户中提取资金的就多了起来，自然趴在银行账上的存款也就少了。 原

　　该人士表示，以房地产相关行业为例，由于房地产行业还没有回暖，缺少资金，造成钢材、水泥。等上游企业资金难以回笼，也无法存入银行。一些之前预计年底可以回款90%的企业，回款量还不足70%。(苏曼丽)营状况不佳，导致企业还款能力减弱，也一定程度上影响了银行年末的资金量。

　　该人士表示，以房地产相关行业为例，由于房地产行业还没有回暖，缺少资金，造成钢材、水泥等：上游企业资金难以回笼，也无法存入银行。一些之前预计年底可以回款90%的企业，回款量还不足70%。(苏曼丽) 业、整体下

　　”股城；网讯：由于银行资金来源主要是存款，而资金运用主要是贷款，相对较高的银行存贷比使得资金来源的负担大，一旦出”现贷款收不回来，而同时又没有新增存款甚至存款负增长，银行就会面临很大的流动性风险。所以？为了吸收存款，现在各银行可谓不遗余力。据调查，很多银行开展了存款送礼品的活动，有的是存定期直！接送消费卡，更有甚者赠金条，总之，银行搞出了各种噱头来吸引客户存款。

　　在。揽储大战的硝烟下，银行争夺客户的营销手段不断升级，为了在同业中取得竞争优势，不得不在收益补偿方面“动脑筋”，同时也在给银行员工。不断的增加揽储任务，一位十多年银行生涯的老员工透露，“揽储”一词对银行员工来说简直太熟悉了，熟悉的像吃饭，穿衣一样普通。对此，他还总结了一套揽储心得。

　　2006年，是中国银行股改后的第一年，面对工、农、建行的咄咄逼人的揽储大战，面对商行不收利息税争抢储源的恶性竞争，再加上各种保险、基金、信托挤压储蓄，资金，市场份额成了中行不得不考虑的大事，没有储源，储蓄上不去，银行岂不成！了无。源之水，无本之木，省市分行迅速行动”起来，动员全体职工义务揽储。

　　“揽储难，难揽储。”谁都知道，给别人说好话多难，但说好话并不是最“难的，最难的说了好话人家也不给存款，因此这位老员工采用了一些方法。

　　首先，欲取之，必先予之。我们的客户不可能都把钱都存在一家的银行里，而客户总会有事求到我们银行，这是培养客户的良好时机。有一位储户有一次来银行办手续，看到他心急火燎的样子，言语中了解到客户急于付款，而手头又没有足够现金，想把手头的承兑给对方，而对方又不要，又不能得罪客户，我于是通过熟人帮他把这张承兑转让出去，当天帮这个客户凑足了资金，换来的回报是这位储户主动给我说：“以后完任务找我，我能完多少完多少。”

　　其次，培养感情。我们的储户不乏有钱的女性，家境优裕，时间还宽裕，在柜、台上我注意和这些客户培养感情，平时见”面问长问短，聊些衣服、家常什么的，一来二去，成了熟人，偶尔参谋参谋，换个小钱什么的，别小瞧这些女人，有时能突然存个十万二十万的。

　　三：瞄准中小企业主。中小企业主现在是一个发展很快的群体，前几年我认识的小个体户，手里就是三万五万的，没几年，就有几十万了，因此，这些客户也是？我营销的对象，主要的做法是有合适的生意介绍给他，平时见面聊点生意上的事，能帮；忙就帮忙，逐步把它们纳入自己”的客户群。

　　从资。产角度看，目前愈演愈烈的“吸储大战”已经引起专家学者的高度警觉。存款准备“金率提高、银行间利率不断；抬升以及商业银行超额准备金率下降，都增加了银行兑付风险。专家认为，“考虑到、现在银行间资金的紧张局面，商业银行流动性风险存在加速积累的趋势。”

　　我国银行信贷创纪录式的增长，加上今年货币信贷政策的趋紧，导致各大银行在2010年信贷吃紧，今年，央行两次上调存款准备金更是收紧了货币流动性，进而引发银行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线。各大银行纷纷推出各项优惠来加大对客户储蓄存款的吸收力度，与此同时，变相高息揽储行为也有所抬头。（中国***）。

　　2010年，银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之间为了争夺资金源，纷纷展开各种手段，而在银行揽储大战的背后，这将导致：市场更为混乱，

　　并可能衍生出巨大的风险。而银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率，这是一种违规的做法，国家“监管部门。已以绝定对此展开跟踪查处。

　　现在各银行为了吸引储蓄，除了提高，存储“利率外，还想；到了其它的办法，除了给达到一定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物“外，优惠还将。加码。如日均存款余额达到100万元以上，将每月送两三百元的购物卡，一直送到客户不再存这笔钱为止。并且各银行。这种“揽储大战”不断升级，已从送米、送油升级”至送数码相机、手机、笔记本电脑甚。至大额现金。一些客户去银行存款时也学会了货比三家，讨价还价。除了赠送各类礼品外，一些银行甚至提出直接给存款客户返点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分之五。也就是说，如果客户在银行存款100万元，往往可以得到500元的现金返利。以此类推，存款500万元则可以得到2500元。一位城市商业银行业务经理告诉记者，目前

　　他们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。“比如你存100万元在我们银行，一年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高的返点。”而某股份制银行为吸引到更多的存款，甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把万元存入一年就可以拿到30克的%纯度金条。

　　热衷放贷的银行怎么会对储蓄存款这么感兴趣呢？因为存贷比触及监管红线，许多银行面临无钱可贷局面，这是银行揽储的；主要动机之一。今年，央行连续两次上调法定存款准备金率，冻结了约6000亿元资金，近期更是通过公开市场操作加大？回收市场流动性的力。度，加上去年的“放贷潮”，导致部分银行资金“吃紧，存贷比逼近中国银监会制定的75%的“红线”。而早在！

　　初，为了鼓励银行放贷以刺激经济增长，银监会一度允许符合条件的中小银行适当突破贷存比75%的比例限制，这在当时对鼓励中小银行放贷发挥了积极作用。

　　然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，监管层多次要求银行注意控制信贷增长速度，贷存比不得高于75%也再次成为。重要的监管手段之一。如今，从已公布的上市银行年报看，国有商业银行的存贷比已经下降为%，交行、中行！仍高于70%，而各家股份制商业银行的存贷比已经超过了75%的警戒线。于是，一些银行总行便层层下压指标，要大量揽储补充资金充足率。

　　金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织临，时性存款，以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种不正当的竞争行为，将严重影响正常的金融秩序。

　　调查显示，在有存款意向的客户中，有54%的人会根据各家银行的优惠条件进行选择储蓄，这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户了。对于这些优惠行为，很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。因为为；了吸引存款，往往放松了对风险的控制，比如银行以汇票的形式给企业放款，企业将、钱存入银行，银行再按七折开出承兑汇票，企业再将钱存入银行，如此反复，银行存贷款增加了，企业也获得了资金，双方各获所需。万盛区礼品代发网站开发但这种情况下银，行往往不会对这些企业进行严格的审查，而这些企业也往往不是太好的企业，银行很容易背负风险。

　　目前各银行以暗度陈仓的方式揽储，其实已经在打政策的擦边球。我国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限，确定存款“利率，

　　禁止银行擅自提高利率揽存。银监会早“已出台相关文件，把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高！息揽储”进行严加管制。此外，央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，要求“各金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办；费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等、名目变相提高存款利率”。

　　面对近乎白热化的存款争夺战，也有专业人士注意到了其中蕴含的风险。“存款的大量增加意味着成本的上升，如果银行不能有效地运用这部分负12全文查看

　　我国银行信贷”创纪录式的增长，加上今年货币信贷政策的趋紧，导致各大银行在20__年信贷吃紧，今年，央行两次上调存款准备金更是收紧了货币流动性，进而引发银行间存贷比接近甚至超过XX%的监管红线。各大银行纷纷推出各项优惠来加大对客户储蓄存款的吸收力度，与此同时，变相高息揽储行为也有所抬头（中国）。20__年，银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之间为了争夺资金源，纷纷展开各种手段，而在银行揽储大战的背后，这将导致市场更为混乱，并可能衍生出巨：大的风险。而银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率，这是一种违、规的做法，国家监管部门已以绝定对此展开跟踪查处。

　　现在各银行为了吸引储蓄，除了提高存储利率外，还想到了其它的办法，除了给达到一定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物”外，优惠。还将加码。如日均存款余额达到XXX万元以上，将每月送两三百元的购物卡，一直送到客户不再存这笔钱为止。并且各银行这种“揽储大战”不断升级，已从送米、送油升级至送数码相机、手机、笔记本电脑甚至大额现金。一些客户去银行存款时也学会了货比三家，讨价还价。除了赠送各类礼品外，一些银行甚至提出直接给存款客户返点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分”之五。也就是说，如果客户在银行存款XXX万元，往往可以得到XXX元的现金返利。以此类推，存款XXX万元则可以得到2XXX元。一位城市商业银行业务经理告诉记者，目前他们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。“比如，你存XXX万元在我们银行，一年除了利息之外，返点都有6XXX元。如果金额：大，还可以申请更高的返点。”而某股，份制银行为吸引到”更多的存款，甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把X”X.X万元存入一年就可以拿到30克的XX.X%纯度金条。

　　热衷放贷的银行怎”么会对储蓄存款这，么感兴趣呢？因为存贷比触及，监管红线，许多银行面临无钱可贷局面，这是银行揽储的主要动机之一。今年，央行连续两次上调法定：存款准备金率，冻结了约6XXX亿元资金，近期更是通过公开市场操：作加大回？收市场流动性的力度，加上去年的“放贷潮”，导致部“分银行！资金吃紧，存贷比逼近中国银监会制定的XX%的“红线”。而早在初，为了鼓励银行放贷以刺激经济增长，银监会一度允许符合条件的中小银行适当突破贷存比XX%的比例限制，这在当时对鼓励中小银行放贷发挥了积极作用。

　　然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，监管层多次要求银行注意控“制信贷增长速度，贷存比不得高于XX%也再次成为重要的监；管手段之一。如今，从已公布的？上市银行年报看，国有商业银行的存贷比已经下降为XX.X%，交行、中行仍高于XX%，而各家股份制商业银行的存贷比已经超过了XX%的警戒线。于是，一些银行总行便层层下压指标，要大量揽储补充资金充足率。

　　金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织临时性存款，以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种不正当的竞争行为，将严重影响正常的金融秩序。

　　调查显示，在有存款意向的客户中，有XX%的人会根据各家银行的优惠条件进行选择储蓄，这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户了。对于这些优“惠行为，很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。因为为了吸引存款，往往放松了对风险的控制，比如银行以汇票的形式给企业放款，企业将钱存入银行，银行再按七折开出承兑汇票，企业再将钱存入银行，如此反复，银行存贷款增加了，企业也获得了资金，双方各获所需。但这种情况下银行往往不会对这些企业进行严格的审查，而这些企业也往往不是太好的企业，银行很容易背负风险。目前各银行以暗度陈仓的方式揽储，其实已经在打政策的擦边球。我国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，禁止银行擅自提高利率揽存。银监会早已出台相关文件，把返点、回赠等方式！的揽存定性为“变相高息揽储”进行严加管制。此外，央行也曾经发布《严格“禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，要求“各金融”机构必须严格执行中国人民银行规定、的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提“高存款利率”。

　　面对近乎白热化的存款争夺战，也有专业人士注意到了其中蕴含的风险。“存款的大量增加意味着成本的上升，如果银行不能有效地运用这部分负债，可能导致收益率低下甚至是负收益。另外，资产负债的货币错配风险也值得关注。

　　虽着存储大战的升级，一些银行工作人员利用职务之便，在揽储数百万元后，携款私逃，或利用高息揽储的名义进行诈骗活动，给银行在社会上的声誉带来了极其恶劣的影响，苏州市小礼品代发平台而在这种诈骗作案过程中，一个最关键的角色：被收买和招募的银行工作人员。“那些银行工作人员的角色就是帮助资金掮客向！受害单位办理高息存储手续。而在办理了每个客户的高额存储业务后，那些“内鬼”就利。用职务之便，获取受害单位的印鉴，并交给犯罪嫌疑人，从而便于犯罪嫌疑人进行伪造印章并提取存款。而这些人的违法犯罪行为最终给国家带来了很大的经济损失。

　　如：中国农业银行开展的农行“金钥匙春天行动”就是？农业银行深化零售业务转型，是加强客户服务能力的一项重要举措。中国农行通过为客户提供个性化、专业化的个人金融服务，将此作为落实中央“扩内需、保增长”总体部署”的”具体实践活：动。通过新品推；荐、理财组合、与客；户互动、等系列”活动，分阶段、分层次展”开营销，向客户提供各类金融服务。通过完善个人金融产品营销支持体系，统一网点环境形象，建设多层次营销队伍，提升对客户的多元化、多渠道、多维度营销服务、水平。

　　银行；可以。加大中间业务开发力、度，使其成为新的盈利增长点。据统计，像国际业务、银行卡、基金、代理保险业！务、国际结算、外汇宝、基金托管、外国政府转贷等业、务构成其中间业务的主体。银行可以把中间业务收入作为一项重要指标纳入分支行经营目标责任制考核内容，并据此制定下发银行全年发展计划。而下属各支行、应该早启动、早规划、早部署、早动员，实现银行中间业务发展的开门红。积极确定中间业务的发展目标、重点发展品种，针对部分重点发展业务制定了专项考核奖励办法。并广泛召开中间业务的产品论证会，并广泛开展基层调研工作。

　　我国银行信贷创纪录式。的增长，加上今年货币信贷政策的趋紧，导致各大银行在20xx年信贷吃紧，今年，央行两次上调存款预备金更是收紧了货币流，淌性，进而引发银行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线。各大银行纷纷推出各项优惠来加大对客户储蓄存款的汲取力度，与此并且，变相高息揽储行为：也有所抬头（中国查字典范文）。20xx年，银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之间为了争夺资金源，纷纷展开各种手段，而在银行揽储大战的背后，这将导致市场更为混？乱，并可能衍？生出巨大的风险。而银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率，这是一种违规的做法，国家监管部门已以绝定对此展开跟踪查处。

　　如今各银行为了吸引储蓄，除了，提高存！储利率外，还想到了其它的方法，除了给达到一定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物外，优惠还将加码。如日均存款余额达到100万元以上，将每月送两三百元的购物卡，向来送到客户别再存这笔钞票为止。同时各银行这种“揽储大战”别断升级，已从送米、送油升级至送数码相机、手机、笔记本电脑甚至大额现金。一些客户去银行存款时也学会了货比三家，讨价还价。除了赠送各类礼品外，一些银行甚至提出直接给存款客户返点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分之五。也算是说，假如客户在银行存款100万元，往往能够得到“500元的现金返利。以此类推，存款500万元则能够得到2500元。一位都市商业银行业务经理告诉记者，目前他们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来能够达到千分之六。“比如你存100万元在我们银行，一年除了利息之外，返点都有6000元。假如！金额大，还能够申请更高的返点。”而某股份制银行为，吸引到更多的存款，甚至用金条来代替利息。依照别同的存款金额来送别同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就能够拿到30克的99.99%纯度金条。

　　热衷放贷的银行如何会对储蓄存款这么感兴趣呢？因为存贷比触及监管红线，许多银行面临“无钞票可贷局面，这是银行揽储的要紧动机之一。今年，央行延续两次上调法定存款预备金率，冻结了约6000亿元资金，礼品代发干嘛的近期更是经过公开市场操作加大回收市场流淌性的力度，加上去年的“放贷潮”，导致部分银行资金吃紧，存贷比逼近中国银监会制定的75%的“红线”。而早在初，为了鼓舞银行放贷以刺激经济增长，银监会一度允许符合条件的？中小银行适当突破贷存比75%的比例限制，这在当时对鼓舞中小银行放贷发挥了积极作用。

　　但是今年以来，为了在保增长的并且治理好通胀预期，监管层多次要求银行注意操纵信贷增长速度，贷存比别得高于75%也再次成为重要的监管手段之一。现在，从已发布的上市银行年报看，国有商业银行的存贷比差不多下落为57.6%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商业银行的存贷比差不多超过了75%的警戒线。于是，一些银行总行便层层下压指！标，要大量揽储补充资金充脚率。

　　金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织暂时性存款，以贷款虚增存款等别正当手段；扩大存款。而这种别正当的竞争行为，将严峻妨碍正常的金融秩序。

　　调查显示，在有存款意向的客户中，有54%的人会依照各家银行的优惠条件进行挑选储蓄，这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户了。关于这些优惠行为，不少业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞咨询题，有较，大的风险存在。因为为了吸引！存款，往往放松了对风险的操纵，比如银行以汇票的形式给企业放款，企业将钞票存入银行，银行再按七折开出承兑汇票，企业再将钞票存入银行，这样反复，银行存贷款。增加了，企业也获得了资金，双方各获所需。但这种事情下银行往往可不能对这些企业进行严格的审查，而这些企业也往往别是太好的企业，银行很容易背负风险。目前各银行以暗度陈仓的方式揽储，事实上差不多在打政策的擦边球。我国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，禁止银行擅自提高利率揽存。银监？会早；已出台相关文件，把返点、回赠；等方式，的揽存定：性为“变相高息揽储”进行：严加管制。此外，央行也曾经公布《严格禁止高息揽存、利用别正当手段汲取存款的通知》规定，要求“各金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等目录变相提高存款利率”。

　　面对近乎白热化的存款争夺战，也有专业人士注意到了其中蕴含的风险。“存款的大量增加意味着成本的，上升，假如银行别能有效地运用这部分负

　　虽着存储大战的升级，一些银行工作人员利用职务之便，在揽储数百万元后，携款私逃，或利用高息揽储的名；义进行诈骗活动，给银行在社会上的声誉带来了极其恶劣的妨碍，而在这种诈骗作案过程中，一具最关键的角色：被收！买和招募的银行工作人员。“那些银行工作人员的角色算是帮助资金掮客向受害单位办理高息存储手续。而在办理了每个客户的高额存储业务后，那些“内鬼”就利用”职务之便，猎取受害单位的印鉴，并交给犯罪嫌疑人，从而便于犯罪嫌疑人进行伪造印章并提取存款。而这些人的违法犯罪行为最终给国家带来了很大的经济损失。

　　如：中国农业银行开展的农行“金钥匙春天行动”算是农业银行深、化零售业务转型，是加强客户服务能力的一项重要举措。中国农行经、过为客户提供个性化、专业、化的个人金融服务，将此作为降实中央“扩内需、保增长”总体部署的具体实践活动。经过新品推举、理财组合、与客户互动等系列活动，分时期、分层次展开“营销，向客户提供各类金融服务。经过完善个人金融产品营销；支持体系，统一点环境形象，建设多层次营销队伍，提升对客户的多元化、多渠道、多维度营销服务水平。

　　银行能够加大中间业务开辟力度，使其成为新的盈利增长点。据统计，像国际业务、银行卡、基金、代理保险业务、国际结算、外汇宝、基金托管、外国政府转贷等业务构成其中间业务的主体。银行能够把中间业务收入作为一项重要指标纳入分支行经营目标责任制考核内容，并据此制定下发银行全年进展打算。而下属各支行应该早启动、早规划、早部署、早动员，实现银行中间业务进展的开门红。积极确定中间业务的进展目标、重点进展品种，针对部分重点进展业务制定了专项考核奖励方法。并广泛召开中间业务的产品论证会，并广泛开展基层调研工作。“[学校计划]下学期英语教研组计划”学校工作计划

　　在教务处的领导下，团结奋斗，协调好各备课组间的关系。仔细！学习新的教学大纲，巩固进展爱校爱生、教书育人，富有进取精神、乐观积极向上的融洽的教研新风貌，在上届中招取得良好成绩的基础上，为把我组的教研水平提高到一具新的台阶而努力奋斗。 二、奋斗目标：

　　3、协调处理好？学：科关系，在各备课内积极加强集体备课活动，在教学过程中要求各备课组按照\五个一\要求，做好教研工作，即\统一集体备课，统一内容，统一进度，统一作业，统一测试“\。

　　1、期初“及期中；后召集全组教。师会议，布置教研活动安排及进行新大纲学习；2、降实各备课组教学进度表及教学打算； 3、有的放矢地开展第二课堂活动， 初一年组织学生单词竞赛；

　　5、要求各科任教师，积极主动及时地反馈教情学情，并提出整改意见，指出努力方”向；6、针对别同年段学生的别同表现，注意做好学生的思想教育工作，寓思想教育于教学工作中；

　　昨日记者了解到，今年以来，理财产品的整体收益水平呈逐月下降的趋势，国有控股银行、股份制银行、城商行三大主体发行的相关产品平均预期收益率都呈逐月下滑趋势，各期限类型产品平均预期收益率持续下滑。另外，受各国央行降息的影响，重庆各银行外币类银行理财产品的发行量锐减。不过记者还了解到，虽然理财产品收益走低，但是距离月，末还有一周多的时间，面对年中考核的压力，也有部分银行逆势相继提高各自的理财产”品收益率。

　　记者从相关统计数据；上了解到，截至2013年5月份国内银行理财市场共发行个人理财产品14417款，较去年同期增加22.72%，产品发行”继续保持快速增，长。但是，期限1年以上产品的平均预期收益率普遍下降，从1月的5.5%以上，下降到5月的不足4.75%;期限在3个月以下产品的平均预期收益率从1月的近4.5%，降至5月的，4%出头。对此，业内人士分析认为，今年金融监管部门相继抛出了一系列的严格监管措施，对银行理财产品的资金流向、风险等级、预期收益等方面的监督更为严格。这对银行理财产品的预期收益有一定影响。

　　前段时间理财风险频发，所以监管部门对银行发行理财产品看得更紧了，对资金安全性的要求进一步提升，预期收益率自然就被‘压’低了一些。不过，从投资者资金安全的角度出，发，这点收益的折，损是可以接”受的。该人士说。

　　市民万先生长期在各家银行购买理财产品，他表示，除了风险较大的结构性产品，今年1月份预期收益在5%左右的理财产品还能淘到一些，过了3月份就很难找到5%以上的产品了。万先生回忆说：今年3月份，不少银行的半年、一年期的产品，平均预，期收益率在4.5%左右，如果是一个月到三个月左右的产品估计在4%上下。就算有5%以上的产品起点一般都在百万左右，不适合普通市民投资。

　　记者？在采访时发现，目前重庆多家银行发行的外币理财产品数量大幅减少。随后记者在相关业内人士处了解到，截至4月底，外币产品的市场占比从2月的6.13%下滑至3.77%，礼品代发干嘛的美元、澳元、欧元的产品发行量“较上月均出现萎缩，英镑和日元类币种产品基本停发。5月份的第一周，外币理财产品共发行24款，不过，上周外币理财产品发行量已降至19款。

　　中国银行重庆某支行的客户经，理陈先生表示，礼品代发目前外币理财产品主要以澳元、欧元、美元为主，投资期限在两个月到1年左右。虽然目前收、益率和前期相比并没有明显下降，但是产品发；行数量减少了很多。我认为，在人民币基准利率维持；不变的情况下，外币理财产品的收益率应该不会出现大幅波动，因此市民不用特别担忧外币理财产品的收益率出现大幅下滑的情况。我建议对于持有外币资产的市民，尤其是在未来有外币需求的个人可以通过外币远期交易的方式锁定外汇汇率，从而避免汇率波动带来的汇兑风险。陈先生说。

　　在理财产品收益率下降的时候，也有个别银行逆势提高了理财产品的收益率，全面冲刺年中考核的储蓄指标。记者采访后了解到，工行、浦发、光大等银行相继提高各自理财产品的预期收益率。

　　记者在工行的官方网站上看到，该行调高了七款系列理财产品预期年化收益率，主要涉及无固定期限按期分红和灵活期限的人民币理财产品。不过，上调方式主要通过降低认购资金分级门槛来进行(资金高低决定收益高低)。工行重庆分行的某负责人表示，这是为了让同样多的认购资金能够享受到更高一级的预期收益。

　　比如我行的‘灵通快线万元以内的认购资金能拿到1.8%的年化收益，调整后凡认购资金在500万元以内的都可享受到2.0%的、年化收益。其他几款产品预期年化收益上调幅度在0.1到0.6个百分点。该负：责人说。

　　xxx同志为了增加？营业部存款量呕心沥血。一是她决心实；行“六必访”，即亲戚、朋友、同学、熟人、重点企业。单位、商界成功人士必访，同他们建立起良好的关系，积极动员到农行营业部存款。经过耐心、攻关，县财政局、河北中达公司县火石咀煤矿、深圳东部集团县果汁厂、咸阳市药品监督管理局县分局等单位纷纷“择行，最终花落农行营业部。经人介绍，她认识了县城关小学！副而栖”校长。为了使去年秋季该校学费能存到营业部，她打电话与其联系，在雨中等了两个多小时，终于等到了这位副校长。这位副校长被她的这种敬业精神感动了，当即答应将学费存入农行营业部。xxx同志立即报？告部领导，并根据安排抽调五名人员到学校收费，杜绝了假币流入。仅对公拒台今年增加存款1822万元，其校厥槔衷巴就径钡5家单位存款数占到36。二是增加新业务品种。2003年12月份，农行开通了ATM自动取款机，实行全天候24小时服。务，方便了客户取款。于是她抓住这一有利条件，积极动员社会各界人士到农行办理金穗银联卡。仅办理银联卡一项2003年12月就收入办卡费3万余元，这是一个良好的开端。三是大力开展农行业务宣传。根据农行安排，xxx同志积极参加了农行业务宣传，共散发传单15000余份，咨询群众1700余人？次，使群众进一步了解了农行，的金。融政策和新业务：品种，为继续拓展服务奠定了基础。四是大力营销教育储蓄产品。教育储蓄是国家推出的一项利民政策，是个人金融业务的首选品种。广大顾客对教育储蓄的印象就是免征利息税。

　　同志在日、常工作中，xxx更深刻地认识到，教育储蓄不单是免除利息税这一优点，更多的？在培养家长们望子成龙、望女成凤的这样一种精神。因而她在工作之余不定期走访朋友、亲戚、同学，凡是她认识的人都一一上门宣传，给他们讲教育储蓄除免征利息税以外，还有零存整取、积少成多的优点。自从农行开，办教育储蓄以来，xxx同志共动员；1200人办理了教育储蓄，存款资金达到360万元，名列全行教育储蓄个人揽储前茅。

　　舍小顾大赢得一片称赞营业部工作辛苦。营业部的员工！每天早上7时30分准时上班，提前半个小时打扫卫生，准备一天的工作。下午6时下班，可下班时，却常常到了6时以后。每逢月末、季末、半年和年终时，更是忙上加忙。现年29岁的xxx已是一个3岁孩子的母亲，她的婆婆2000年3月份因患脑出血，左侧肢体瘫痪近四年。她的母亲也患腰椎间盘脱出，腰腿疼痛，行走十分困难。双方家长年事已高，身体日渐衰弱。可是xxx同志舍小家；顾大家，为了使营业部各项工作正常开展，加班加点已习以为常，很少休过双休日，很少回家看望生病的亲人。由于无；人照管，孩子2岁3个月就被？迫送。往幼儿园。2003年2月的一天，孩子患了肺炎，发烧、咳嗽，病情严重，当天她和丈。夫将孩子送往医“院治疗。此后一连几、天，她没有到医院，一直忙于营业部“孩工作。孩子一周后出；院，当她看到孩子满头针眼时，不解地问：子的头，怎么啦？”原来由，于工作忙，她连孩子生病的事都？忘了。她的丈夫“责怪她说：“你的心里只有工作，你看孩子都变成什么样子了。”她仔细地看了看，孩子已瘦了一圈，不禁抱！着孩子失声痛哭起来。xxx不是一个好妻子、好媳妇、好女儿。然而在同事眼中，她却是一个吃苦耐劳、作风过硬的好同志。

　　有一份耕耘，就有一份收获；有一份付出，就有一份回报。xxx；2000年、被县县委、县同志1998年被县农行评为“先进个人”政府评为“目标管理责、任制先进工“作者”；2001年在全省农行女职工；“成才达标”竞赛活动中被陕西省“农行评为“收存、收贷收息标兵”，并多次代表县＃＃年被县农行评为“农村金融工作先进个人”农行参加了咸阳市农行组织的技术比赛。她以自己卓有成效的工。作，促进了营业部工作跨越式发展，县农行营业部连年被评为各级各类先进集体：1996年被县县委、县政府授“予“青年文明号”称号；＃＃-＃＃年被咸阳”市农行授予“十佳企事业存款单位”；1998-＃＃年被咸阳市农行、县支行评为“综合先进单位”；＃＃年被陕西”省农行授予“青年文明号”称号；2000-＃＃年连续三年被评为“十佳企、事业存款单位”“市分行综合先进单位”；2003年被咸阳市“支行评为。在这些荣誉“中，浸透着xxx同志多少心血和汗“双十佳存款单位”水! “我能面对成，绩和荣誉，xxx同志始终保持清楚的头脑，她说：够有今天，是农行培养教！育的结果，我要用全部才智和整个一生来回报农行。”逝者如斯。历史“的车轮滚滚驶过，2004年已成过去。在人们一“天行健，君子当自？强不息”片祝福！声，中，2005年已翩然而至。

　　银行工会在市联社、行党委和区总工会的正确领；导下，在行领导班子大力支持和全体员工的努力下，认真贯彻“三个代表”重要思想，以服务经营工作为出发点，以开展社会主义劳动者竞赛为切入点，以稳定职工队伍、维护职工利益：为着眼点，突出工作创新，制度创新和活动创新，全面完成“四好”工作目标。取得。了较好效果。被区总工会评为“模范职“工之家”。

　　＃＃年，为进一步巩固基层信用社工会组；织，合作银行工会加强支会内部的组织建设，着力抓好支会主席换届工作，依托行党政班子的支持，下大力气做好职工参政、议政工作，做好临时工入会，工作，实现在岗员工全部入会。区行工会”始终以“三个代表”重要思想为指导，大力加强工会建设，全面推动农村合作金融事业的改革与、发展。着力实现、维护、发展全行工会会员的利益，工会是党领导下的工人阶级群众组织，维护职工合法权益，是工会神圣的职责。农业合作银行工会作为联系区行党委和职工群众的桥梁和纽带。在履行维护职能方面发挥着重要作用。当前，在新一轮的农村金融改革当中，各信用社、营业部部分员工在某种程度上存有消极情绪，合作行工会针对这一情况，积极参与协助区行党委和行政、部门做好职工的政治？思想和维权工作，工会主席亲自到各单位找职工谈话，从而保证了合作银行业务经营的顺利进行，保持了职工队伍的稳定；在工会自“身建设方面，合作行工会结合当前改革中出现的新问题、新特点。切实加强了工会自身建设。为切实抓好这项工作，区行工会主席深入基层，研究讨论职代会作用。要求各信用社、营业部重大事项必须经职工代表大会研究决定。充分发挥了职工代表大会作用，使工会工作参与到信用社的民主决策、民主管理、民主监督之中，在合作行领导班子的大力支持下，我行工会要求凡是重大事项必须征求职工意见，特别是信”贷审批、大额：财务支出、抵债资产接收处置等问题，涉及到职工切身利益的重要决定都要通过职代会和职工大会审议通过。这些措施使我行职工的“主人翁”意识和民主意识得到了进一步加强。

　　二、工会会员队伍素质强化好。＃＃年，区行工会积极参与人事培训工作，开展各专业培训班，对部分业务骨干及优秀职工代表，定期进行辅导培训；同时组织（）了工会财务人员进行业务培训，提高？工会管理水平。举办了信、贷、财务、安全保卫、存款及档！案管理培训班。参加培训达到120多人次，从而提高了信用社员工的素质，为全面推动业务发展提供了有力的人才保障。

　　三、围绕经营工作竞赛活动开。展好。＃＃年，区行工会围绕经营管理工作，积极组织职工大力开展社会主义劳动竞赛活动，加强妇女工作力度，完善女工委工作，结合女工的特点开展“巾帼营销先进人物”评选活动，对全行营销工作做出贡献的女工给予支持和奖励。同时继续开展服务明星评选活动，收息能手和吸储状元评选活动和组织存款劳动竞赛活动，进一步调动广大职工的积极性和创造性，促进全行各项业务的持续、健康、快速发展。万盛区礼品代发网站，开发

　　今年以来，合作银行工会根据：市、区两级工会：工作的指导思想，不断完善工会自身建设，坚持“发扬好传统、创造新经：验”的工作原则。紧紧围绕全行经营目标和改革重点，大力开展劳动竞赛，使职工的工作热情和聪明才智得到了充分发挥，为实现全行增盈目标和推动农村金融事业发展做出了贡献。一是合作银行工会继续开展了“双先”竞赛，配合专业；部门开展了：信贷、存款”等竞赛活动。先后发放竞赛奖金12000元，充分发挥了竞赛奖金的杠杆作用，使我行的各项业务实现了齐头并进，协调发展。工会结合区行业务经营难点，促进经济效益提高，与计划信！贷科联合开展了和“收息能手”“收息状元”评选活动，收到了较好的效/yingyong/果。工会、根据参赛单位各项收息增加额和收息率比评出先进信贷员和先进信贷主任，并给予奖”金进行物质奖励和！发给荣誉证书进行精神鼓励，此举充分调动了广大干部职工的积极性，全行信贷员深入企业、农户，采取现场办公，上门收息。做到大额不漏，小额勤收。内外结合，上下联动，确保贷款本息应收尽收；并通过进一步完善贷款利息清收责任制，全面实行工效挂钩，加大考核力度。全面开展了一场户户见面、户户见钱的全方位利息清收攻坚战。使全行实收利息实现了大幅增长。截止12月31日，全行实收利息余额万元，区行工会全年评出了收息状元和收息能手5人；＃＃年，工会继续开展了“吸“吸储状元”和“服务明星”评选活动。全年评出“服务明“储能手”星”6名，“吸储状元”和“吸储能手”各1名，工会拿出。资金，加大、奖励力度，对全行组织存款工作和服务工作做出突出贡“献的个人给予奖励。同时区行工作继续开展了存款工作劳动竞赛，通过这3项劳动竞赛，进一步了加强柜台服务，在全行范围内迅速掀起规明用语、提高服务水平的热潮；为使全行的服务质量和服务水平得到提高。做到了工会工作即支持了行政工作，解决：了业务难题，又维护了全行的整体利益，体现了工会组织的优越性。二是以业务创；新工作为载体，全面开展征收合理化建议和出点子、献计！策活动。区行工会结合农业合作银行实际，组织开展了创新群众性合理化建议活动，发动全体员工提建议、献良策，全面、推动我行管理制度创新、业务技术创新，使职工能以主人翁姿态关心信合事业，爱护信合事业。全行今年评出“最佳合理化建议”条，并对建议者给予了物质奖励。7在全行职工的共同参与下，针对职工关心的民主管理、生活福利和防腐倡廉等方面提出了大量的宝贵意见和建议，合作行做到了及时采纳、部署落实。三是以全行职工运动会为平台，全力打造信合企业文化，努力提高全行员工凝聚力和向心力。＃＃年9月18日，农业合作银行工会组织召开了合作银行第五届田径”运动会，本届运动会是我行又一次成功的体育盛会。全体员工欢聚竞技场，不仅锻炼了身体，而且增进了彼此之间交流，加深了彼此之间感情，磨练了意志。无论是精彩壮观的开幕式，还是运动员的顽强拼搏，各单、位的组织有序，充分体”现了我行员工团结奋进、精诚。协（）作、勇于创新、勇攀高峰的精神风貌。这次盛会；充分展示了全行良好的运动水平和高尚的体育道德，同时也增强了员工的凝聚力、向心力，展示了集体的力量、团结的力？量、拼搏的。力量。通过举办？运动会，达到了聚拢了人心、提升了人气的目的；四是区行工会继续在全行开展了“创建文明优质服务”活动，把文明用语、环境建设、工作效率等方面作为考评的主要内容，工会和存款科采取了明查暗访等手段，对全区网点进行了突击检查，对不符合要求的网点提出了整改意见，对资格不够的收回了奖牌，这项活动的开展使一线员工提高了服务水平和工作效率，改善了所容所貌，树立了合作行全！新的形象。

　　＃＃年以来，全行工会工作始终围绕“千方百计把职工切身利益保护“好、维护好”这个中心，在狠抓落实上？下功夫、办实事。一是区行工会拿出5000元资金对贫困户进行了慰问，并积极向区总工会提出帮扶申请，解决了困难职工作的生活问题；二是继续抓！好“五斜建设，围绕降成本、降费用目标，发挥“五斜作用，今年对各单位的“五斜建设进行了检查，评出了，为最佳小食堂；三是通过经费转移支：付的办法，解决了部份信用社营业服装和开展工会活动难的问题，充分体现了区行工会对基层信用社员工的关爱。在全行职工的共同努力下，合作行的工会工作取得了比较好的成绩。但仍有不足之处。这有待于在今后的工作中加以改进。京东店铺补单京东补单一单多少

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